Aprende a cuidar tu plata: Consejos para evitar vivir endeudado antes de los 30

Pedir un café todos los días camino a clases, pagar una suscripción que ya no usas, pedir delivery en lugar de cocinar. Son decisiones pequeñas que parecen inofensivas, pero que, acumuladas, pueden representar una fuga constante de dinero: los llamados gastos hormiga.

En un contexto donde muchos jóvenes enfrentan su primer ingreso formal, ya sea por trabajos a tiempo parcial, prácticas profesionales o emprendimientos, la falta de educación financiera se convierte en un riesgo real para su estabilidad económica.

¿Cómo aprender a administrar mejor los recursos que se reciben y evitar que el sueldo se evapore antes de fin de mes?

La administración responsable del dinero es una habilidad esencial que, sin embargo, no siempre forma parte de la formación escolar ni universitaria.

Educación financiera: Lo que debes saber para salvar tu economía

Fernando Anatibia, gerente comercial de la Cooperativa Coonfia, advirtió que los gastos hormigas “no se perciben como un problema, pero al sumarse mes a mes pueden impactar fuertemente el presupuesto, afectando la capacidad de ahorro y provocando desequilibrios financieros”.

En conversación con CNN Chile, el experto también alertó el bajo nivel de educación financiera de los jóvenes en Chile, lo que queda en evidencia gracias a los altos niveles de endeudamiento y baja capacidad de ahorro.

Por ese motivo, sostiene que “es urgente incorporar contenidos de educación financiera desde etapas escolares. No se trata solo de saber ahorrar, sino de entender cómo administrar el dinero de manera inteligente”.

Claudio Olmedo, cofundador de Acción Global, coincide en que los gastos hormiga “son invisibles, inconscientes y frecuentes”, advirtiendo que esta característica los hace especialmente difíciles de identificar.

En su experiencia, estos gastos pueden llegar a representar hasta un 12% del ingreso mensual de una persona, lo cual tiene un impacto considerable.

“He tenido personas que han reducido en más del 50% el uso de aplicaciones de pedidos de comida, solo con anotar sus gastos. El cambio no es la plata, es la conciencia”, sostuvo.

Pero, ¿qué hacer para mejorar la administración del dinero?

Ambos expertos coinciden en que una de las formas más efectivas para comenzar a mejorar la salud financiera personal es llevar un registro detallado de los gastos. Esta acción, aunque simple, permite identificar patrones de consumo innecesarios y tomar decisiones informadas.

“Es algo que a mí me costó mucho hacer al principio, pero al hacerlo te das cuenta del gasto real que estás teniendo y en qué”, sostuvo Anatibia.

¿Cómo hacerlo?

El experto además recomienda destinar, de manera general, de la siguiente manera:

• 10% del ingreso al ahorro.
• 30% a vivienda.
• 15% a alimentación.
• 10% al transporte.

Olmedo, por su parte, alude al modelo de T. Harv Eker:

• 55% a necesidades básicas.
• 10% a ahorro.
• 10% a educación financiera.
• 10% a inversión.
• 10% a recreación.
• 5% a causas sociales.

“A ese modelo yo le agrego un propósito. ¿Para qué estás haciendo ese ahorro? ¿Para qué estás aprendiendo? ¿Para qué estás invirtiendo?”, añadió.

La realidad de las redes sociales y como afecta la economía personal

Otro factor determinante en las decisiones de consumo es la influencia de las redes sociales.

Según Anatibia, las plataformas digitales tienden a promover estilos de vida aspiracionales, que pueden inducir al endeudamiento por presión social.

“Una persona ve a alguien que tiene un mejor nivel económico y quiere lo mismo. Y para eso se endeuda”, explica.

Olmedo coincide y agrega que la comparación constante con figuras públicas o influenciadores genera una percepción distorsionada de la realidad, lo que incide en decisiones de compra motivadas más por la validación externa que por la necesidad real.

“Hoy no se compra por necesidad. Se compra por validación. Es el clásico ‘no tengo para comer, pero sí para un iPhone’”, complementa.

El poder del ahorro

Respecto al ahorro, ambos especialistas destacan que lo fundamental es desarrollar el hábito, más allá del monto inicial. Por lo que recomiendan ahorrar incluso cantidades pequeñas, para adquirir disciplina financiera. Es especialmente recomendable hacerlo antes de comenzar a gastar.

Esta práctica, conocida como “pagarse a uno mismo primero”, es clave para construir una base económica sólida.

Usar crédito o avances: ¿Es buena idea?

En cuanto al uso de créditos o avances en efectivo para cubrir gastos básicos, Anatibia enfatiza que debe tratarse de una medida excepcional y no una solución habitual.

“La gente usa el avance en efectivo para gastos básicos, como pagar el supermercado o cuentas, porque se quedó sin plata. Eso es gravísimo”, asegura.

Olmedo es aún más tajante: “Cuando se te acaba la plata antes de fin de mes y pides un avance, estás gastando plata del mes siguiente. Y lo que suele pasar es que en ese mes tampoco te alcanza, así que pides otro. Y así caes en la trampa”. Eso equivaldría a intentar apagar un incendio con gasolina.

¿Cuándo está realmente justificado el uso de créditos o avances?

El cofundador de Acción Global lo divide de esta forma:

Inversiones que generan más dinero: Si tomas un crédito para abrir un negocio, comprar herramientas que aumenten tus ingresos, o invertir en educación que mejorará tu capacidad de generar dinero, tiene sentido. Es como usar el cuchillo para cocinar.

Emergencias reales: Y no, “emergencia” no es que tu serie favorita acaba de sacar una nueva temporada y necesitas una pantalla más grande. Hablamos de salud, reparaciones urgentes en el hogar, o situaciones de vida o muerte. Es el uso del cuchillo para cortar una cuerda y salvarte de caer.

Consolidación de deudas a una mejor tasa: Si tienes varias deudas con tasas altas y consigues un crédito con una tasa mucho más baja para pagarlas todas y ordenarte, es una estrategia válida.

Pago de deudas: La clave de la paz mental

En esa línea, ambos coinciden en que, si el endeudamiento ya está presente, el primer paso es identificar claramente las deudas, priorizar su pago y buscar orientación o asesoría para ordenar las finanzas.

“Es clave priorizar las (deudas) más urgentes o costosas, y evitar seguir acumulando nuevos compromisos. Reorganizar el presupuesto para destinar un porcentaje fijo al pago de deudas, aunque sea pequeño, es fundamental”, explica Anatibia.

Olmedo, por su parte, recomienda “aplicar el Método Bola de Nieve de Dave Ramsey”. A continuación cómo realizarlo:

• Comienza pagando la deuda más pequeña primero, sin importar la tasa de interés.
• Cada vez que pagas una deuda, tomas ese dinero y lo sumas al pago de la siguiente.
• Esto te da pequeñas victorias que construyen impulso emocional y confianza.
• Si alguna deuda pone en riesgo un activo vital, como tu casa, dale prioridad absoluta. No pierdas lo que realmente importa.

Es necesario recordar que mejorar la salud financiera personal no requiere grandes ingresos, sino una mayor conciencia sobre el uso del dinero, educación y disciplina.

Comenzar con acciones pequeñas, como reducir gastos hormiga, registrar los consumos diarios y establecer metas de ahorro realistas, puede marcar una diferencia significativa en el bienestar económico a mediano y largo plazo.

En resumen…

Te dejamos a continuación la síntesis de recomendaciones que quizás podrían ayudar a salvar tu economía o a prevenir dificultades:

• Llevar un registro detallado de todos los gastos.
• Establecer un presupuesto mensual y respetarlo.
• Identificar y reducir gastos hormiga.
• Separar un porcentaje del ingreso para ahorro antes de gastar.
• Evaluar el uso de las redes sociales como influencias de consumo.
• Evitar el uso recurrente de crédito para gastos básicos.
• Buscar educación financiera y asesoría confiable.